为什么要发展商业养老

还不是因为其他养老方式不太靠谱。

商业养老保险相对于其他养老方式，是更为市场化的养老方式，承担着提高养老金替代率和弥补养老资金缺口的重要使命。

专属商业养老产品和现有的商业养老产品相比，区别主要体现在：

交费方式更为灵活，可一次性存入一笔钱，也可以定期追加存;采取“保证+浮动”的收益模式，为消费者提供不同的投资组合;

明确年满60岁方可领取养老金，可定期领取或终身领取，按年领/按月领自由随心。商业养老保险的利率还是挺可观的，早规划自然受益高。

商业养老保险真的能够养老吗

实际上商业养老保险主要有两个方面的作用，即储蓄+增值，通过这两个功能可以实现一定程度的养老。

以支付宝里面的热门商业养老保险产品——全民保终身养老金为例：

假设某人今年26岁，计划每个月投入500元，持续30年，预计60周岁起每月可领养老金1197元，另外根据中档收益，截至60周岁累计获取分红98167元。

也就是说30年的时间，累计投入18万本金，等到60岁时已经收回9万8千的分红，剩余8万2千的本金未收回。

按照每个月1197元计算(不考虑分红)，6年就可以收回全部成本，66岁后的养老金+分红全部都是收益，可以一直领取到死亡的那天。

虽然每个月1200元并不多，而且前期领取的大部分都是投入的本金，但这正是养老保险的储蓄功能，而分红则是增值功能。

而且每个月投入的本金越多，日后领取的养老金也就越多，虽然计算下来实际收益率并不高，但它确实通过储蓄+增值实现了一定程度的养老。

当然，大家也不要把商业养老保险过度神话，因为分红是不确定的，有可能交了30年实际收益率还不如余额宝，强制储蓄才是养老保险的精髓。

中国银保监会办公厅，发布了《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，通知表示自2021年6月1日起，在浙江省(含宁波市)和重庆市，开展专属商业养老保险试点，试点期限暂定一年。

此次参与试点的六家保险公司，分别是人保寿险、中国人寿、太平人寿、太平洋人寿、泰康人寿、新华保险。

作为试点之一的泰康人寿，率先推出了专属商业养老保险。个人对该产品非常看好，可以说是划时代的产品，它在商业养老试点与推广的节点上，留下了浓厚的历史印记。