【大河报·大河财立方】（记者 丁倩）从鲜有人问津，到突然走红，大额存单近期缘何受到居民的追捧？
近日，记者走访郑州多家银行发现，无论是国有大行还是股份制银行，大额存单年利率均出现不同程度下调，但居民购买的积极性却相对提高。
以三年期大额存单产品为例，目前国有大行的年利率一般在3%左右，股份制银行则在3.25%左右。其中，少数银行因额度紧张，将柜面大额存单起存额度上调至50万，并且需提前预约和验资。
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业内人士认为，在商业银行加大服务实体经济力度、贷款利率持续下行的背景下，银行存贷利差空间将进一步压缩，大额存单的利率可能会进一步下调。
三年期大额存单利率平均下调15bp
居民购买积极性却提高
作为稳健投资的渠道之一，大额存单曾因门槛高、周期长、利率相对低等因素，被不少投资者拒之门外。如今，部分风险偏好投资者也开始瞄准大额存单。
今年上半年，陈文冰（化名）此前购买的信托产品到期，但出于当前经济形势以及信托产品风险的考虑，陈文冰放弃续约，而是在9月底选择拿出一部分钱购买银行的大额存单。
“目前市面上大部分投资渠道波动较大，因此在选择搭配投资品种时，自己也会更谨慎，趋向保守。”在陈文冰看来，大额存单是存款，受存款保险条例保障，安全性高。
记者走访郑州多家银行发现，近期像陈文冰这样的大额存单购买者不在少数。
中信银行郑州分行某支行营业厅的工作人员告诉记者，大额存单利率在9月份下调过一次，但丝毫没有影响居民购买的热情，鉴于有限的额度，银行将柜面3年期的大额存单起存额度上调至50万(利率为3.3%)，并且需要预约和验资。记者发现，中信银行App上仍有20万起步的大额存单，但利率相对较低，3%左右。
此外，记者了解到，9月末，兴业银行郑州分行各期限储蓄定期存款利率全面下调10bp，调整前大额存单半年期利率2.1%，一年期2.3%，三年期3.4%，调整后半年期利率2.0%，一年期2.2%，三年期3.3%。
浙商银行郑州分行表示，最近一次调整是在9月29日，三年期利率从3.35%下调到3.25%，一年期、二年期没有调整。
广发银行郑州分行表示，大额存单利率最近一次调整是在9月16日，三个月、半年、一年、二年、五年定期大额存款利率加点幅度分别下调10bp，三年期大额存单利率加点幅度下调15bp。
相比股份制银行，国有大行大额存单年利率整体偏低，一般在3%左右，而去年同期，同类产品年利率普遍在3.7%左右。记者走访中国银行获悉，目前三年期大额存单利率为3.1%，于9月份下调15bp，但前来咨询的居民并不少。
21家豫股前三季度资金理财188.5亿
大额存单受青睐
大额存单不仅受到普通投资者欢迎，也受到上市公司的青睐。
记者梳理河南上市公司三季报发现，有21家A股上市公司公布持有理财产品情况，持有产品数量达268个，产品类型囊括存款、定期存款、结构性存款、通知存款、银行理财产品等，认购金额近188.5亿元。
值得关注的是，多家上市公司称在前三季度交易过大额存单。其中，华兰生物在公告中提到，其他非流动资产期末余额较期初余额增加88.16%，主要系本期购买大额存单理财增加所致。濮阳惠成在三季报中也提到，其他流动资产6.49亿元，相比年初增幅47.87%，主要系可转让大额存单理财增加所致。
跳出河南，放眼全国，近期不少上市公司纷纷公告称，使用闲置资金购买银行可转让大额存单。
例如，11月8日，安井食品集团股份有限公司公告称，拟使用不超过40亿元人民币的暂时闲置募集资金用于购买结构性存款、大额存单等安全性高、流动性好的保本型产品。
11月8日，广药白云山与投资者在互动中表示，2022年前三季度投资支付的现金主要是购买银行定期存款、银行大额存单等。
10月28日，广汽集团公告称，董事会审议通过了《关于使用部分暂时闲置募集资金进行现金管理的议案》，同意在不影响募集资金投资项目建设的情况下，授权经营层在最高额不超过12亿元人民币范围内，使用暂时闲置募集资金购买可转让大额存单并签署相关文件，单笔投资期限最长不超过12个月。
“相比信托、基金、股票等理财产品，大额存单风险更低，并且具有可转让、可抵押的功能，利率也明显高于普通定期存款，自然成为一些上市公司理财的首选。”某股份行的产品经理告诉记者。
专家建议丰富投资理财渠道
稳住居民预期和信心
居民和企业认购存款的热情，透过银行三季报也可窥一二。
记者梳理国有六大行三季报发现，从存款余额来看，六大行继续保持高速增长，除邮储银行外，增速均超过10%，工商银行增速最高，达13.80%。
具体到个人存款余额，截至三季度末，交通银行个人存款2.80万亿元，较去年底增幅16.73%;建设银行个人存款余额12.94万亿元，较去年底增幅14.73%;农业银行个人存款14.63万亿元，较去年底增幅13.06%。
就公司存款余额而言，截至三季度末，农业银行公司存款余额9.24万亿元，较去年底增幅13.47%;建设银行公司存款余额11.48万亿元，较去年底增幅11.04%;交通银行公司存款余额4.97万亿元，较去年底增幅9.30%。
根据中国人民银行10月份金融统计数据显示，10月末人民币存款余额254.82万亿元，同比增长10.8%，增速比上月末低0.5个百分点，比上年同期高1.7个百分点。
“作为存款的一种，大额存单受到市场青睐，与居民收入预期不确定有关。”某国有大行产品经理分析称，大额存单可提前锁定收益，不受将来利率下行影响，并且大额存单受存款保险保障制度保护，资金安全有保障。
此外，业内人士分析称，面对当前复杂环境，越来越多投资者的心态倾向于理性、谨慎，从稳健投资的角度出发，大额存单、银行定存、储蓄国债等投资渠道，更具有保本的属性，带动银行存款定期化趋势明显，这或可以解释大额存单突然走红的原因。
招联金融首席研究员董希淼表示，居民存款持续增加可提高中国经济发展韧性，增强居民抵御风险能力，但也反映出居民对未来预期转弱、消费需求不足、投资意愿下降等问题。下一步，应采取针对性的措施，如适时调整疫情防控政策措施、进一步稳住宏观经济大盘、丰富居民投资理财渠道等，稳住居民预期和信心，提振居民消费和投资。
