21世纪经济报道 见习记者张欣 北京报道

受台风“杜苏芮”影响,从7月29日起,华北地区遭遇罕见的强降雨天气,直接导致不少车辆受损。据国家金融监督管理总局北京监管局称,截至8月1日10时,北京车险因灾报案数6480件,报损金额13307万元。

事实上,关于“车泡水”的理赔读者依然有很多疑问和不清晰的地方。为此,21世纪经济报道记者采访了中国政法大学副教授何其豪、两家大型保险公司分公司理赔负责人、三家大型保险公司客服。


【资料图】

就大家关心的一些“车泡水”高频问题,21世纪经济报道《投教121》栏目以问答方式整理,方便读者查阅。

问:“车泡水”后,会给理赔吗?赔付的比例是什么?

答:只要购买车损险,就会给理赔。至于赔付情况,在车辆全损无法找到的情况下应该根据合同约定进行全额赔付;除非存在合同约定的除外责任或车主没有尽到合理保管、定期检查和及时止损等义务(例如暴雨预警发布后将车停在江边等情况导致车辆全损),则可能按照合同条款部分赔付。

问:发现“车泡水”之后,理赔的流程是什么?

答:不同保险公司流程不一样,但都要先打客服电话进行报案,后续按照客服提示操作即可。

比如人保车险客户首先要报案登记,然后把车辆带到4S店,定损之后维修。人保车险和4S店一般是有直赔权限的,被保险人只要签订直赔同意书即可获得理赔。如果4S店没有和人保车险合作,就需要客服先行垫付,然后去人保车险理赔中心申请理赔。

太平车险客服表示,若车辆被暴雨冲走需要第一时间报案,公司会派驻距离事发地最近的工作人员查勘损失,安排定损修车办理理赔。

中国人寿财险理赔人士表示,严重的“车泡水”后,客户报案后,档案组会将客户的车拉到集中地点进行定损。

问:车被冲走了,找不到该怎么办?

答:首先要打110报警,然后再打保险公司客服报案,按照客服提示走接下来的流程。

问:发现“车泡水”后,首先需要做什么?

答:在报案之前,最好是先多角度拍照,或者拍小视频取证,第一时间保留证据。

问:没有买涉水险,“车泡水”可以理赔吗?

答:2020年,原银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》,将先前的涉水险、自燃等并入了车损险。并且车损险还包含划痕险,因此只要买了车损险,就可以理赔。

问:一般“车泡水”全赔的标准是什么?

答:全赔一般的标准是五级、六级,通俗来讲,水至少要没过仪表盘,如下图所示:

(“车泡水”等级 来源:21世纪经济报道记者依据采访及公开资料制作图)

问:只要“车泡水”没过仪表盘,就一定能全赔吗?

答:不一定,在实际理赔中,还要参考车辆价值,专业术语叫“零整比”。比如你有一辆沃尔沃,可能更换零件的价格占整车价格极高,也就是“零整比”很高,因此水可能没有没过仪表盘,没有达到五六级也会给全赔。

还有一种情况,现在车险投保是按照车辆的实际价值折旧而承保的金额,比如一辆新车买的时候是30万元,过了5年或者6年,投保的时候也就存了20万左右,实际理赔中是按照保单的金额而非购入价进行理赔。

问:车辆在原地停放被淹,和车辆在行驶中被淹,理赔的标准一样吗?

答:一样,理赔标准是以“车泡水”等级和车辆价值为参考。

问:如果车辆在水中“二次点火”,对发动机造成损伤的,会给理赔吗?为什么?

答:保险公司理赔时,对于重要部件的损失(比如发动机),到底是因为车辆损失险承包的自然灾害所致,还是车主在灾害过程中的不当行为所致,如果是后者则很可能支持保险公司拒绝部分理赔。换言之,如果在水中“二次点火”对发动机造成损伤,保险公司一般认为属于“损失扩大”的责任免除情形,不予理赔。

这里要特别提醒的是,对于一些有自动启停功能的车辆,暴雨之前,车主要关闭自动启停。

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