21世纪经济报道记者 辛继召 黄子潇 深圳报道

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“我过去在银行业深耕了三十余年，可能有一点经验。”刚刚履新平安银行党委书记近三个月，冀光恒在回答21世纪经济报道记者提问“作为金融行业资深人士，履历非常丰富，对平安银行未来的发展战略有什么新的思考”时说道。

“但是，我个人觉得，面对市场的变化、商业银行日新月异的要求和市场竞争的压力，不能自恃经验丰富而盲目自信。如果靠拍脑袋、想当然来决策，是非常危险的。”

气质儒雅的冀光恒今年54岁，他是一名银行业“老将”，在国有大行、股份行以及农商行有长达35年的从业履历。丰富的从业履历下，反而让冀光恒坦言“银行做久了，越做胆子越小”。

商业银行正面临着行业性的压力。今年以来，多家股份制银行、城商行出现营收下降的情况。负债端和资产端的多次利率下调也使得银行息差大幅收窄，大财富管理业务也为资本市场所拖累。

“（平安银行）偌大的一家金融机构，能健康地前行，单靠一个人是不够的，最终是要靠一个专业的、敬业的、有操守的团队。”冀光恒对21世纪经济报道记者表示。

8月24日，平安银行（000001.SZ）在深圳举行2023年中期业绩发布会。这是冀光恒再度回归银行体系后，首次面对公众媒体。在发布会之后的媒体专访中，他直言不讳地谈到了应对“资产荒”的五项策略，对冲息差收窄的三项举措。

“我认为，在‘过冬’的时候，理智、冷静是非常重要的。”面对复杂的经济形势，冀光恒说，在战略方面，平安银行要“承前启后、迭代升级”。

据平安银行2023年半年度报告显示，报告期内，该行实现营业收入886.10亿元，同比下降3.7%；净利润253.87亿元，同比增长14.9%；资产总额5.50万亿元，较上年末增长3.4%，其中，发放贷款和垫款本金总额3.44万亿元，较上年末增长3.3%；6月末，不良贷款率1.03%，较上年末下降0.02个百分点。

图/冀光恒

银行是经营金融风险的中介机构

21世纪经济报道：你在金融行业从业长达30年。作为一名“老银行人”，回望你的职业生涯，有什么感想或心得？

冀光恒：我在银行深耕了三十余年，积累了一些经验，但我深知这些经验的局限性，因为市场环境在不断变化，银行业也在科技的推动下日新月异，客户的需求和喜好也在不断迭代。

我曾亲眼见证了中国金融业的发展历程，从起步到困顿，从资产剥离到凤凰涅磐，从上市到引进外资，最后全面放开市场竞争，这些经历无疑会让我积累了一些经验。但是我认为，面对多变的市场、严谨的银行业和激烈的竞争压力，仅仅依靠经验是不够的，不能自恃经验丰富而盲目自信，否则会做出草率和错误的决策。所以我在这个岗位上，会始终保持谨慎和警惕，不敢有丝毫的松懈和骄傲。

在顺周期内，发展几乎是解决一切问题的万能钥匙，但是在经济收缩的时期，我们的选择空间和回旋余地都很有限。当信贷不良率出现异常，如果仍以发展的方式来解决问题，容易治标不治本，埋下更大的隐患。

过去的经验让我深刻认识到，银行是经营金融风险的中介机构，这是我始终坚信的理念，也是我从事银行业越久，但越发谨慎的原因。银行从业者要更多关注外部形势变化，金融机构要跟得上市场的变化。

此外，金融监管的要求日益严格，内部合规文化的建设、合规意识的提升以及对违规处罚的敬畏，是现在银行业面临的重要挑战。

尤其是，像平安银行这么大的一家金融机构，要健康地往前走，单靠一个人是不够的，最终要依靠一个专业的、敬业的、有操守的团队。团队的核心领导者固然关键，但是团队在专业和个性上的互补性是非常重要的。

21世纪经济报道：作为股份制银行掌门人，你对商业银行未来发展作何判断？

冀光恒：银行业是经济的晴雨表，银行业目前面临普遍的压力。未来，各家银行可能会发生分化。

观察一家银行，既要结合宏观经济和行业趋势，也要看银行自身的优势和短板。

一是从银行的存量业务看，各家银行的商业模式、盈利模式有差别，客户的地域分布不同，风控策略也有差异；二是面对市场调整压力，各家银行的应对手段、应对措施不同，可能出现应对得当、适当以及犹豫不决等多种情况，可能会加速银行业的分化。

从平安银行自身来说，我们也深知自身的不足。每家银行都有其独特的长处，我们也有自己的短处。我们更多的要去规范自身，不去急功近利。

21世纪经济报道：对平安银行而言，面临未来继续转型压力，应该如何准备“过冬”？

冀光恒：我个人认为，在“过冬”的时候，理智、冷静是非常重要的。在战略方面，平安银行要承前启后、迭代升级。

一是在战略定力层面，要坚持“科技引领、零售突破、对公做精”不动摇。平安银行战略本身多年来都是行之有效的。因此，我认为应延续平安银行过往成效良好的商业模式、盈利模式、发展模式，保持连续性，在此基础上继续发掘平安银行自身的特色。比如市场化程度高、科技化能力强、根植于改革最前沿等，最终形成高质量发展的动力。

二是在战略执行层面，提高精细化管理水平尤其是基础管理水平。精细化管理带动了技术管理水平，这要求在战略定力层面、战略执行层面要迭代升级。

比如，零售银行业务要继续做大、做强，它的转型是持续的，永远在路上；对公和零售的协同深化是不够的，要继续推进；数字化建设要全面推动，建设智能化银行3.0；以及加强资产负债经营，做精做专对公业务等。

此外，全面开展成本管控，要减少头脑发热、盲目扩张，要懂得算账。更多关注效率跟效益，哪怕暂时牺牲一点规模的扩张，让主要经营指标维持在合理的区间。

我认为，对于商业银行这样一个传统行业，在精细化管理的问题上没有捷径可走，要静下心来、俯下身子、久久为功。任何短视或急功近利的行为，可能都会在三五年后追悔莫及。

同时，平安集团是粤港澳大湾区最大的综合金融集团，平安银行作为平安集团最重要的成员公司之一，是集团综合金融战略的核心平台，依托集团综合金融和数字化运营优势，提升生态场景服务能力也是平安银行的重要特色。未来，平安集团对平安银行的支持只会增强，不会降低。

“5+3”应对“资产荒”和息差压力

21世纪经济报道：在实体经济承压，“资产荒”凸显的背景下，平安银行未来的打法上是争规模还是调结构？

冀光恒：从宏观层面来看，经济形势虽然稳中有进，但仍然面临着压力。市场中永远存在供需矛盾，“资产荒”压力还将持续一段时间，这也与有效需求的不足等因素有关。

在资产荒的行业背景下，平安银行未来发展的重点有以下几个方面：

一是做好资产结构的调整。顺应国家导向，将资产结构从过去的房地产、政府平台等逐步向制造业、绿色金融、数字经济等方面调整。

二是进一步深耕客户，做好客户经营。主要是通过产品、定价、服务等，精准了解客户的金融需求，帮助客户恢复和扩大生产。

三是充分发挥平安银行综合金融的资源禀赋，抓住大财富管理、新银保等仍有很大市场空间的业务机会，进一步深化零售业务的优势。

四是做好资产负债的经营。通过进一步调整负债结构，多元化升级资产和收入来源，用稳定的低成本负债来夯实整个服务实体经济的基础。

五是加强精细化管理。既有降低运营成本，又要管好风险成本，向管理要效益，提升人均产能。

21世纪经济报道：今年以来，银行业面临净息差的压力较大，平安银行后续如何破局？

冀光恒：银行业的净息差等经营目标持续承压。在资产端上，由于“资产荒”和投放面临竞争加剧，对银行业的整个盈利结构造成冲击，也对下一步的大规模投放形成制约。

银行业想重返高息差时代几乎是不现实的。在社会利润平均，支持实体经济和减费让利的共识下，对于银行业来说，最终是负债成本、资产成本、利差三者的下降。

根据平安银行的中报，二季度单季净息差2.47%，较一季度2.63%下降了16个BP，上半年我们的综合净息差是2.55%，较去年同期2.76%下降了21个BP，绝对数还是行业的中上水平。

我们认为，净息差在短时间内还有下行趋势，将来我们的策略仍然是以调结构、控风险为主，在风险端和收益端平衡。为缓解净息差下行不利局面，我们在几个方面做一些着手。

第一，全面加强负债业务的管理，提高客户资产的留存能力和客户存款的稳定性，降低客户存款的成本，同时也将按照持续管控高成本存款，灵活调整外币负债的策略，积极管控负债端的成本。

第二，继续加大实体经济支持力度，也就是在资产端持续加大实体经济的投放力度，并积极推进降息、减费、让利，在更好地优化资产结构、控制金融风险的同时，也在合理的息差水平下确保利润和营收。

第三，加快非息业务的发展，让业务布局有更多的回旋余地。

支持实体经济，要“劲往一处使”

21世纪经济报道：平安银行年初推出的支持实体经济的15条举措，目前上述落实成效如何？

冀光恒：截至6月末，平安银行对公人民币一般存款余额达到8280亿元，较年初增加825亿元，增长率达到11%，这一成绩令人瞩目。其中，制造业贷款余额增加212亿元，增长率接近10%。

对公一般贷款的新增额中，制造业贷款和绿色金融贷款的占比高达68%。同时，我们内部对制造业、涉农、绿色、普惠等领域的FTP补贴超过6.5亿元。平安银行在制造业、绿色金融、涉农、小微企业、民营企业等领域，愿意提供全面的金融支持，这是我们服务实体经济的具体方向。

为了支持实体经济，我们提出了15条措施，其核心逻辑就是前、中、后台协同合作，形成合力。前台业务条线要做好客户需求的挖掘和捕捉，风险条线要做好风险政策的引导和支持，信贷条线要做好信贷产品的设计和审批。

此外，为了激励一线业务，财务条线要发挥考核指挥棒的作用，落实定价优惠、RWA专项额度、FTP定价支持等措施，让前、中、后台心往一处想，劲往一处使。

21世纪经济报道：在ESG角度上，ESG理念和模式会对金融业乃至社会运作产生怎样的影响，商业银行应如何应对？

冀光恒：绿色金融和传统金融没有绝对的界限，有时甚至可以互相转化。绿色的标准最主要取决于环保、低碳，高排放产业也许会因技术进步而在未来变得更“绿色”。

从整个市场来看，绿色金融依然蕴藏着巨大的机遇。跟传统金融相比，绿色金融有三个特点。

一是绿色金融更专业。绿色金融涉及国民经济多个行业领域，包括清洁能源、绿色环保、高碳转型、绿色交通、绿色建筑、绿色服务。

二是绿色金融更创新。因为除了传统的信贷交易、投资银行产品，与“双碳”相关的发债、结算、金融衍生产品种类丰富。

三是绿色金融更重风控。以光伏产业为例，行业变化快，新龙头挤压老龙头，所以需要重点关注新技术，关注标准化程度高、现金流更好的资产。

ESG的框架中，E代表环境，S代表社会，G代表公司治理。平安集团在多个中国ESG榜单评级中处于第一梯队。

对于平安的ESG布局，在环境（E）方面，平安银行积极贯彻国家的“双碳”目标，将绿色金融提升为全行层面的战略；在社会（S）方面，将支持环保扶贫和绿色技术的落地视为己任；在公司治理（G）方面，我认为“G”是基础。缺少了内部机制上的保障，空谈ESG时便会虚有其表。

回顾过往，平安在ESG上起步较早，构筑了先发优势，并已初显成效，但展望未来，在践行ESG责任上仍然任重道远，我们愿意在重点关注的绿色金融领域做更多的尝试，在社会责任和内部治理结构方面也向一个更高评级的目标迈进。