“想购房，没指标？‘接力贷’来帮您！”
近日，“接力贷”产品的宣传刷爆了广州房地产中介的朋友圈。
据悉，这类“接力贷”产品来自恒丰银行，不过该产品已经于4月7日晚间被紧急叫停。对此，恒丰银行回应上海证券报称，已在第一时间进行排查。经查，恒丰银行总行和广州分行均没有任何“接力贷”房贷产品。
在另一个省会城市南京，“接力贷”产品也重现江湖。农业银行南京某支行信贷经理表示，为了刺激房贷需求，近期又推出了“接力贷”产品，不过该产品的客户并不多。
所谓“接力贷”，是指以某一子女(或子女与其配偶)作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。简而言之，申请到贷款后，父母若还不完，子女可以继续还。
“接力贷”备受市场关注，但是该产品是否涉嫌违规？
有地方监管人士向记者表示，“接力贷”业务确实属于违规。早在2021年2月，广州曾叫停“接力贷”产品。记者查询获悉，2021年11月15日，四川银保监局向中国银行成都两家支行开出罚单，违规行为均涉违规发放“年龄接力”住房按揭贷款。
接力贷火了
有媒体称，近日，恒丰银行广州分行负责房贷业务的客户经理向客户推荐了“接力贷”。不过，恒丰银行表示，经查，恒丰银行总行和广州分行均没有任何“接力贷”房贷产品。
恒丰银行称，该行严格按照监管政策进行房贷审核发放，对购房人资质和还款能力进行严格把关，经排查现有房贷业务均符合监管政策及总行房贷业务管理要求，广州分行房贷按揭业务严格执行当地监管部门首付款比例政策，不存在首付比例降低的情况。另外，将加强对客户经理营销工作的管理，避免不规范的业务介绍。
4月8日上午，链家地产中介对记者表示，广州部分国有银行可以做“接力贷”业务。然而广州地区国有银行相关人士则一致表示，该行没有做“接力贷”产品。“监管不让做的，国有银行不会去触碰红线。”国有大行广州区域工作人员说。
“我们很早就主动停了。”一家国有大行广州分行经理表示，2021年初广州就叫停过一次“接力贷”产品，此后一直未曾再次推出。
在江苏南京，“接力贷”产品也重现江湖。农业银行南京某支行信贷经理对记者表示，这种产品能够帮助银行扩大信贷规模，尤其是在近期房地产行业调整的背景下，能够扩大客群。
有银行人士分析，这类房贷产品主要是针对主贷人申请的借款期限与银行对借款人的年龄要求不相符合的情况，如果是50岁贷款，申请贷款还款期限为30年，超过了最高70岁的年龄限制，在这种情况下通过增加一个共同借款人(所购房屋的共有人且与主贷人是子女关系)来满足借款人的年龄要求。
接力贷是否涉嫌违规？
事实上，作为银行差异化信贷产品，“接力贷”产品一直存在。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，这种业务实际上是在打政策的擦边球。
“银行贷款一般是需要本人贷款本人还款的，但是在‘接力贷’中，出现了贷款人不是直接贷款人的情况，所以这种贷款并不符合贷款的真实性原则。但又因为贷款人之间是直系亲属关系，可以认为是利益上的一种共同体，所以说这是一种打擦边球的行为。”郭田勇表示。
广东格林律师事务所李鸿辉表示，“接力贷”产品还违背了房屋的限购政策。“‘接力贷’的需求者大部分是需求者本人不符合房屋购置条件，而亲属又不符合原贷款条件，最终需求者利用‘接力贷’与亲戚联合向银行贷款购置房屋。”他表示，这一行为跟过去“借名买房”有相似之处，本质区别在于“接力贷”产品介入了银行发贷这一行为。
李鸿辉说，在司法实践中，这种通过看似合法途径去规避部分国家政策——如房屋限购政策的法律行为，根据民法典第一百五十三条规定，应当认定为无效。最高院也存在案例表明规避限购政策的“借名买房”行为系无效的。
然而在大源按揭总经理郑大源看来，“接力贷”产品有其合规性。他表示，判断的依据来自2017年3月30日广州政府发布的《关于进一步加强房地产市场调控的通知》。其中提及“对已成年、未就业、没有固定收入且还款资金来源于其他共同还款人的借款人，银行业金融机构应进一步严格住房贷款条件，按照居民家庭在本市拥有1套住房的信贷政策执行。”
不过，在实际操作中却容易异化。郑大源说：“该政策规定，银行应该按照居民家庭在本市拥有1套住房的信贷政策执行，就意味着‘接力贷’产品的首付需要五成，而被叫停的银行‘接力贷’产品首付则为三成。”
知名财经评论员刘晓博也对记者表示，2021年2月，广州曾叫停“接力贷”产品，原因是因为这变相突破了广州松限购限贷政策：一是突破了首付限制，广州的政策规定是五成，该银行的“接力贷”为三成；二是突破父母因为年龄高的借贷年限限制，拉长贷款年限最高至30年；三是突破子女无购房名额被限购的限制。
有业内人士担心，让原本缺乏应有资质的申请者以“接力贷”形式获取房贷，一旦出现违约，也必然会给银行造成损失，形成连锁反应。
“在房贷市场需求较少时，有的银行才会推出这类产品，‘接力贷’产品并不会占据较大市场规模，很难产生较大的系统性金融风险。”也有银行人士如此分析。
（文章来源：上海证券报）
